一系列调控措施的出台增大了投资楼市的风险，而股市一直处于低迷状态。在目前情况下，老百姓该如何选择新的投资和理财产品，以增加收益、规避风险呢？

　　储蓄、国债、保险：收益虽少，风险也低

　　据上海银行“慧通理财”理财顾问胡立力介绍，储蓄作为一种传统的理财方式，目前仍是我国普通居民家庭的理财首选。去年央行上调了人民币基准利率，这是10年来的第一次，此次人民币加息的基准利率幅度虽然不大，但加息这一信号意味着人民币利率已进入上升期。

　　投资国债也是普通百姓重要的理财途径。国债虽然收益率并不高，但风险小，获利稳定。财政部5月1日起发行500亿元2005年凭证式（三期）国债，当天各大银行都出现抢购场面，说明百姓对所投资品种的安全性有非常高的要求。

　　买保险产品也是目前人们投资理财的一种选择。不过，同济大学金融学博士后马卫锋分析，许多人买保险的过程暴露出盲目性和忽视保险保障性等问题。购买保险的首要目的是对未来的不确定性进行保障，所以购买保险的顺序应该首先是基本医疗保障，其次是大病保障，然后再是养老保险，最后才考虑进行投资性的保险。

　　货币市场基金、人民币理财产品：收益受限，热潮渐退

　　低迷的股市使大部分股票型基金也一跌再跌，乃至跌破净值。与此形成鲜明对照的是货币市场基金的热销。今年2月，货币市场基金规模上升到空前水平：南方和华安两家货币市场基金宣布规模突破300亿元，货币市场基金整体规模突破1000亿元。去年11月以来债券、央票价格的连续大幅攀升，使得货币市场基金的收益率也不断上升，3月份货币市场基金的平均收益水平提升到3.2％。

　　与货币市场基金同样热销的是人民币理财产品。胡立力分析，人民币理财产品的预期收益率一般比同期定期存款高20％左右，加之其靠投向国债、央行票据市场赢利，投资者的本金几乎没有风险，所以前段时间各家银行推出的人民币理财产品一度卖得异常火爆。但是，由于目前银行间债券市场利率持续走低，因此人民币理财产品和货币市场基金的收益率已颇为受限，再加上监管部门的严格控制，人民币理财产品和货币市场基金的推出热潮也逐渐平复。

　　股市、楼市：仍有机会，重在理性

　　复旦大学经济学院教授马涛指出，当前这个时期，股市可能是一个机会，因为大盘股指已经很低，如果选一些业绩较好、股价较低的股票，可能会有良好的回报。马涛还认为，目前房地产市场虽然受到政策限制，对投资者的未来预期有影响，但投资房地产还是有赢利空间的，特别是懂行的人、技巧高的人，还是可以获利的。

　　不过，就大多数百姓而言，投资理财意识还是有待更新，投资理财知识也有待普及。胡立力说：“你不理财，财不理你，理财大有学问。”她还提出了一些理财的建议，包括养成记账的习惯，清楚自己的资产状况，制订短期、长期财富目标等，还要善于运用实用的理财工具，比如贷记卡、银证通、网上银行及电话银行、手机银行等。