“如果贷款买第二套房，利率和首付都会提高。”面对新政，李先生提出疑问，第二套房怎么界定，第一套全额付款的情况下再贷款是不是也算第二套房？什么情况下可以申请到相对优惠的利率？

　　影响

　　小两口买房成本增加

　　中国人民银行决定，从2005年3月17日起，商业银行自营性个人住房贷款利率将不再实行现行的优惠利率，而回复到同期贷款利率水平。

　　从目前各商业银行的动作看，这可能会导致一个现象，就是拥有几套房产的投资者面临还款压力的增加、投资风险的加大以及收益的下降而出现大量的房产抛售。而作为一般的房产置业者由于缺乏一定的金融房贷支持，可能就没有能力完成房产的置业。从另一个方面来说，加息对北京房价可能造不成太大影响，不过对抑制房价疯狂上涨是非常具有效果的。

　　业内人士认为：房贷利率的上调最关键的目的是打击房产投机者，而作为正常的房产投资者或是置业者完全可以通过自身资源的调整，仍然能够顺利的进行投资与置业。

　　提高利率降不了房价

　　此次加息，目的主要是为了打击投资客炒楼花。因此，对购买自己居住的买家来说影响相对较小。对于北京房价会不会因此下跌，专家指出，加息虽然对楼市产生很大影响，但从北京来说房价下降可能性比较小。原因是，根据市建委数据显示，去年北京房价上涨9．8％。看起来上涨幅度比较大。不过，分析一下，就能看出来建设部在2002年曾出台取消毛坯房的政策。去年正好赶上，大量精装修楼盘交房。这样精装修成本也造成了事实上的房价上涨。要是扣除精装修原因，北京房价上涨也就在5％，这正好与去年通货膨胀率差不多，因此北京房价是控制在合理范围内。外加上土地、建材成本等原因，北京房价下跌的可能性不大。当然，加息也抑制了许多炒房客，因此房价大涨也不现实。

　　实例购房者调整买房计划

　　在购房成本增加，利率预期再度上调的前提下，许多小两口不得不重新规划自己的买房计划。刚刚新婚的李春杰与王惠娟小两口，目前有家庭存款35万元，家庭月收入10000元，正为重新制定买房计划而发愁。李春杰原本打算买一套大一点的房子，现在计划落空了，并让记者帮忙给他们做一套计划。

　　记者请教专门经纪机构链家，链家市场专业人士表示，李先生有两种方案，第一套方案就是先满足居住的需求，购买一套总价为50万元的二手房，等到条件允许后再进行升级置业；第二套方案就是直接一步到位，购买一套总价为100万元的商品房。其中首付都是30％，贷款年限都为20年。现在我们来看一下他的具体等额本息月还款额对比表：

　　加息前房贷容易实现

　　这位专业人士表示，根据上表，我们再结合去年银监会的规定，住房贷款人的月还款额与月收入比控制在50％以下（含），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含）。据此，个人住房贷款月还款额与收入比公式计算，如果贷款个人（或家庭）月收入为10000元，则每月的房贷还款额最多不能超过5000元；假设贷款人已经有了其他债务每月要还款1500元，则房贷每月还款额最多不能超过4000元。

　　也就是说，李先生在没有债务的情况下，加息前可以购买二手房和商品房，甚至在利率上调至5．51％的情况下，银行在原则上仍然会发放给李先生贷款。