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　　我今年25岁，在事业单位工作，丈夫28岁，在私营企业做销售工作；两人月收入共计13000元。暂考虑五年以后再要小孩。现在广州市区购买了80平方米的按揭房一套，供期20年，已供款3年；家里每月开支4000元（包括供房款2500元/月）。现有银行存款15万元，我个人有社保和保险一份每月200元，计划在今年五月份买一辆13~15万元左右的小车，考虑一次性付款不知妥否？对于我们这样的家庭请问如何理财？一读者理财顾问：刘向东

　　财务状况分析:

　　按照实际拥有产权部分的价值计算，该家庭目前拥有的总资产价值为35万元，其中固定资产约20万元，流动资金15万元，分别占家庭总资产的57%和43%，显示其经济基础属于中等水平，资金流动性较大但收益水平偏低；家庭固定收入13万元/年，15万元流动资金均为银行存款，无其他投资收益，显示其投资结构过于单一和保守。基本消费额为1500元/月，偿还贷款2500元/月，其负债率为20%，家庭总收支比例为31%，属于较低的负债水平，在目前的收入水平之下可以相对轻松应对。

　　家庭理财建议:

　　由于目前家庭经济基础和抗风险能力一般，建议重点考虑以下几个方面：

　　1、注重基本储备积累。

　　按照目前固定收入13000元/月的水平，1500元/月的消费支出较低，但购买车辆和小孩出生之后必将导致高消费时期的到来，因此首先应重视日常储蓄积累，维持足够的现金流，确保生活质量不受影响；建议至少保持5万元银行存款作为基本存款储备。

　　2、合理平衡消费和投资。

　　（1）谨慎考虑近期买车。现有可支配资金10万元，5月份之后可达到15万元，基本上可支付买车款项，但要考虑两点：一是从国产汽车价格的走势和进口汽车关税政策放宽日期的逼近，建议购车价格以包牌价不超过10万元为宜；二是慎重衡量买车带来的经济效益，比如丈夫业务需要等，因为养车和带动消费至少会增加月平均1500~2000元的支出，按照目前的经济基础，现阶段买车纯粹为了休闲或日常上下班之用仍属于相对奢侈的选择。

　　（2）适当调整投资结构。一方面要将日后的存款重新分配到各类理财产品，比如证券市场上的国债买卖，各家银行推出的人民币理财产品，预期年收益率可达到3%~4%之间；二是加强基本保险，建议为作为经济支柱之一的丈夫购买一定的人身寿险，夫妻俩每年支付保费约7000元每年。（文/表记者胡巧娟）